La scorsa settimana ci sono state grandi notizie sul settore finanziario, in quanto il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha chiarito una nuova regola standard fiduciaria intesa a proteggere gli investitori pensionistici da conflitti di interesse da parte di coloro che forniscono loro consulenza finanziaria (attraverso la minaccia di violazione del contratto se non lo fanno), a partire da aprile 2017. Se hai molto tempo a disposizione, ecco la regola fiduciaria completa di DOL.
Cosa significa potenzialmente questo cambiamento per te? La Casa Bianca stima che gli investitori della classe media abbiano perso in media l'1% dei rendimenti, il che equivale a circa $ 17 miliardi all'anno a causa di consulenti che li spingono verso prodotti minori che spesso hanno commissioni più alte, contro i migliori interessi dei loro clienti. Queste perdite si sommano davvero nel tempo.
Mentre credo che la nuova regola fiduciaria sia un passo nella giusta direzione, ti incoraggio molto non avere una fede incrollabile che proteggerà veramente i tuoi migliori interessi di investimento da solo.
Avanti - solo perché uno "standard fiduciario" esisterà, non significa che sarà rispettato da tutti i professionisti. Le scappatoie (legali o meno) saranno trovate. Se il settore finanziario ci ha mostrato qualcosa, è che sono estremamente furbi (e vilmente così) nella ricerca di modi per estrarre profitti da vittime ignare. E questo non prende nemmeno in considerazione le persone che cercano di aumentare il proprio compenso.
E infine, perché ti apriresti al potenziale di conflitto di interessi, in primo luogo, regola fiduciaria o no? Non sono del tutto contrario all'idea di cercare consigli finanziari da altri, tuttavia, facendo affidamento sugli altri per raccogliere gli investimenti per te? È un affare rischioso. E nell'era dell'informazione di oggi, è assolutamente inutile. Perché?
- Ci sono troppe prove che puntano a investire in un indice passivo a basso costo sovraperformando investimenti ad alto costo attivamente gestiti (il tipo che il tuo consulente potrebbe trovare più "adatto" per loro, ehm … tu). Il modo migliore per investire i tuoi soldi è attraverso ETF a basso costo e fondi indicizzati (diavolo, anche Warren Buffett consiglia di investire in fondi indicizzati, nonostante sia uno dei migliori investitori azionari di tutti i tempi). Purtroppo, il 70% degli investimenti è attivo rispetto a quello gestito passivamente negli Stati Uniti, nonostante i recenti guadagni passivi sugli investimenti.
- L'accesso a broker di sconto come Vanguard e Ally Invest è aperto a tutti online e i costi di trading sono estremamente economici (e molto più economici di quelli che un consulente probabilmente addebiterà). Molti broker di sconto offrono scambi ETF senza commissioni.
- Andando su questa cosa chiamata Google, puoi conoscere qualsiasi tipo di investimento sul mercato, in pochissimo tempo.
- Se non ti piace fare il lavoro di raccolta e di riequilibrare periodicamente gli investimenti, ci sono piattaforme di automazione come Betterment che possono farlo per te a un prezzo molto basso.
Non ci sono più davvero buone ragioni per affidarsi al 100% ai consulenti finanziari per raccogliere più investimenti. E, no, la pigrizia non è una scusa valida.
Per lo meno, quando scegli un pianificatore finanziario, assicurati di limitare il conflitto di interessi facendo cose come chiedere loro di dire che stanno agendo secondo lo standard fiduciaria per iscritto. E più conoscenze di investimento hai, meglio è. Considera il tuo standard fiduciario per te stesso.
