MA COSA SIGNIFICA, NOTIZIA PERSONA?
Può potenzialmente influire su quanto si finisce per pagare per la propria casa da MIGLIAIA. La buona notizia è che puoi ottimizzare il tuo mutuo - e inizia con sapere come funzionano i tassi di interesse.
Tassi di interesse storici per mutuo trentennale da Freddie Mac.
Il tasso di interesse corrente per l'ipoteca a tasso fisso medio a 30 anni è di circa il 4% - che è piuttosto basso. Ma voglio mostrarti un sistema per abbassare ancora di più il costo del tuo mutuo E abbattere ciò che sta facendo il tasso di interesse.
- Qual è il tasso di interesse storico?
- Cosa influenza il tasso di interesse?
- Come mi influenza?
Scaviamo dentro
Qual è il tasso di interesse storico?
Il tasso di interesse storico si riferisce al tasso di interesse ipotecario medio nel tempo. Sapere cosa il tasso di interesse medio è per l'anno può aiutarti a prendere decisioni corrette quando si tratta di ottenere un mutuo e acquistare una casa.
Guarda il grafico dei mutui a tasso fisso a 30 anni sotto la cortesia di Freddie Mac.
Asse X = Anno. Asse Y = Tasso di interesse sul mutuo a tasso fisso a 30 anni.
Alcune cose da notare:
- Il tasso di interesse storico PIÙ ALTO è stato del 18,45%. Questo tasso di interesse insanamente elevato si è verificato nell'ottobre del 1981 ed è stato causato principalmente dal crisi inflazionistica della fine degli anni '70 (ne parleremo più avanti).
- I tassi di interesse medi sono stati inferiori al 6% dal 2008. Dal momento che la crisi immobiliare, abbiamo visto tassi di interesse incredibilmente bassi. Sono così bassi che …
- Stiamo vedendo alcuni dei tassi più bassi in oltre tre decenni. Ciò significa che i potenziali proprietari di case sono ben posizionati per acquistare una casa rispetto al passato.
Conoscere queste tendenze ci dà indicazioni preziose su quali impatti tassi ipotecari. E sapere come i tassi dei mutui rispondono a determinati elementi può aiutarci a prendere decisioni migliori quando si tratta di acquistare casa.
Sia il mutuo a 15 anni a tasso fisso che a tasso variabile 5/1 hanno monitorato i cambiamenti con la loro controparte a 30 anni dal 2005.
Cosa influenza il tasso di interesse?
I tassi di interesse possono sembrare volatile - ma quanto alto o basso sono tipicamente dipende da tre fattori: inflazione, mercato obbligazionario, offerta e domanda. Sapendo questi sono i fattori che possono aiutarti a capire quando il tasso oscilla e perché.
Diamo un'occhiata a tutti e tre ora e vediamo come influiscono sui tassi di interesse della casa.
Inflazione
L'inflazione è ciò che accade quando il il prezzo dei beni aumenta nel tempo.
Ad esempio, se hai $ 1.000 seduti in un cassetto della scrivania senza interesse e il tasso di inflazione per l'anno è stato del 3%, perderai effettivamente $ 30 avendo i tuoi soldi seduti lì. Inoltre, dovresti avere un lucchetto per quella scrivania.
Tuttavia, se lo hai investito in un fondo azionario a basso costo che ha guadagnato l'8% nel corso dell'anno, avresti ottenuto un risultato efficace guadagnato $ 50 dopo aver tenuto conto dell'inflazione.
È lo stesso per i creditori e i loro tassi di interesse. Se c'è un'inflazione superiore alla media, puoi scommettere che il prezzo di un mutuo sta per salire. Ed è esattamente quello che è successo alla fine degli anni '70 / primi anni '80, quando il paese ha visto un aumento dei tassi di prestito aumentare fino a quasi il 19%. È stato un risultato diretto della crisi petrolifera degli anni '70 che ha innalzato il prezzo dei prodotti nell'intera economia e che i finanziatori hanno risposto a questo.
Mercato obbligazionario
Quando raggiungi un mutuo, non stai pagando solo per la tua casa. Stai anche diventando un investimento sotto forma di "mortgage-backed securities" (MBS).
Questo è un bene di investimento costituito da una serie di mutui che pagano attraverso l'interesse che si paga ogni mese sul mutuo.
I titoli di stato e gli MBS sono effettivamente in concorrenza tra loro perché sono entrambi investimenti a lungo termine. Quindi, il rendimento del mercato obbligazionario influisce direttamente sull'aumento o la diminuzione dei tassi di interesse.
Un po 'come quando provi più duro sul tapis roulant quando la persona accanto a te corre più veloce di te.
Ad esempio, se il mercato obbligazionario sta andando bene e offre un buon tasso per gli investitori, i creditori potrebbero abbassare i tassi di interesse per attirare gli investitori e rimanere competitivi con le obbligazioni.
Offerta e domanda
Proprio come hai imparato in economia, se più persone stanno comprando e costruendo case, i creditori faranno pagare un tasso di interesse più alto per fare più soldi.
In alternativa, se nessuno compra o costruisce case, cercherà di attirare i mutuatari abbassando i tassi di interesse.
È a causa dell'offerta e della domanda che il tasso di interesse per i mutui è raramente lo stesso di settimana in settimana.
Come mi influenza?
Suoincredibilmente spaventoso divertente come un mutuo per la casa può essere il tuo biglietto per la casa dei tuoi sogni …
… o il albatross che ti appesantisce da una vita ricca.
Fortunatamente, ogni volta che fai un grande acquisto come comprare una casa, c'è una quantità enorme di denaro che puoi ottimizzare.
I lettori da lungo tempo sanno che non pensol'acquisto di una casa è in genere un buon investimento. Detto questo, se è la tua versione di una vita ricca, voglio aiutarti ad arrivarci.Ciò significa ottimizzare l'inferno del tuo mutuo una volta ottenuto.
Ecco come funziona: piuttosto che pagare il mutuo una volta al mese, come la maggior parte dei mutuatari di casa, lo pagherai due volte un mese invece.
No, questo non significa che stai raddoppiando sui pagamenti. Pagando il mutuo bisettimanale, in realtà stai prendendo diversi anni di pausa dalle rate del mutuo.
Eseguiamo uno scenario utilizzando due banchi:
- First National Bank of Ramit (FNBR). A FNBR, abbiamo un piano che ti consente di effettuare pagamenti bisettimanali con 26 pagamenti all'anno (52/2 = 26).
- U.S. Big Bank.Offrono pagamenti ipotecari mensili tipici a 12 pagamenti all'anno.
Ecco come si presenta un mutuo a tasso fisso di $ 300.000 a 30 anni al 6% di APR con ciascuna banca.
U.S. Big Bank: Ogni anno effettuerai 12 pagamenti mensili di $ 1.798,65. Più di 30 anni finirai per pagare $ 347,514,57 di interessi.
First National Bank of Ramit: Con 26 pagamenti di $ 899,38, sarai in grado di decollare alcuni anni dal tuo mutuo E finire per pagare solo $ 276,591 in interessi. Questo è un risparmio di quasi $ 71.000 in pagamenti di interessi.
Wow. È come 18.000 lattes o uno ogni giorno per i prossimi 50 anni.
Fortunatamente per voi, molte banche offrono piani bisettimanali proprio come FNBR. La parte migliore? Automatizzano il loro sistema in modo che possano prendere senza problemi denaro dal tuo conto corrente ogni settimana.
Alcune di queste banche potrebbero provare a nichel-e-dime con una commissione di $ 4 ogni mese - ma non preoccuparti. abbiamo sistemi per aiutarti a negoziare fuori da quelle tasse.
Quando si tratta delle tue finanze personali, però, preoccupati per le cose puoi controllo.
Invece di preoccuparti dei "che cosa succede se" o aumentare i tassi di interesse, assicurati che la tua casa delle finanze personali sia in ordine in modo da poter massimizzare quello che hai.
Io e il mio team abbiamo lavorato duramente su qualcosa per aiutarti a fare proprio questo:
La guida definitiva alla finanza personale
In esso, imparerai come:
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