Questo pone la domanda: quanto ho bisogno di andare in pensione?
Se sei l'americano medio? $1,432,775.
Questo significa:
- Potresti avere automaticamente $ 57,311 / anno e non toccare mai il tuo principale (in altre parole, potresti vivere senza interessi e non toccare mai $ 1,432,775).
- Questo è calcolato con qualcosa chiamato The 4% Rule, che significa che puoi tranquillamente ritirare il 4% / anno senza esaurire i soldi.
- Questa regola tiene conto della longevità, dell'inflazione e dei rendimenti medi.
In breve - $ 1,4 milioni genereranno $ 57,311 / anno in pensione per tutto il tempo in cui la regola del 4% rimane vera.
Quindi cosa succede se non hai così tanto? O se vuoi di più?
Le finanze sono come le impronte digitali: Ognuno è unico. Quanto hai bisogno di andare in pensione sta andando a differire da persona a persona.
Diamo un'occhiata a come siamo arrivati a quel numero allora, e come si può calcolare i propri obiettivi di risparmio previdenziale.
- Quanto ho bisogno di ritirarmi comodamente?
- Ho abbastanza risparmiato per la pensione?
- Come iniziare a risparmiare per la pensione oggi
- Risparmio di pensione automatico con i fondi del ciclo di vita
- Dove dovrei concentrare i miei investimenti pensionistici?
- Automatizza oggi i tuoi risparmi per la pensione
- Guadagna più soldi per la pensione
Quanto ho bisogno di ritirarmi comodamente?
Per capire quanto ti serve, devi conoscere la regola del 4%: questo significa che dovresti essere in grado di prelevare il 4% dei tuoi risparmi ogni anno quando vai in pensione senza toccare il preside.
Questa regola è basata su a studiare dalla Trinity University che il 4% determinato è un buon tasso di prelevamento all'anno per pensionamenti trentennali.
Per scoprire quanto hai bisogno di ritirarti con la regola del 4%, devi semplicemente:
- Scopri quanto spendi ogni anno. Questo include tutto ciò che potresti eventualmente trascorrere in un anno inclusi affitto, servizi, generi alimentari, gas, ecc.
- Moltiplicalo per 25. O comunque per molti anni prevedi di essere in pensione.
| SPESE ANNUALI | QUANTO HAI BISOGNO DI SALVARE |
| $20,000 | $500,000 |
| $30,000 | $750,000 |
| $40,000 | $1,000,000 |
| $50,000 | $1,250,000 |
| $60,000 | $1,500,000 |
| $70,000 | $1,750,000 |
| $80,000 | $2,000,000 |
Sapendo che le spese medie per gli americani ammontano a $ 57,311 (per HowMuch.net, utilizzando i dati dal Ufficio di Statistiche sul Lavoro), possiamo trovare il tasso di ritiro sicuro moltiplicandolo per 25.
57,311 x 25 = 1,432,775Quindi l'americano medio richiede circa 1.432.775 dollari per ritirarsi comodamente.
Ricorda: questa è solo una regola empirica. In effetti, molti sono pronti a sottolineare il difetti della regola del 4%. Detto questo, può darti una buona idea approssimativamente quanto è necessario per salvare.
Ho abbastanza risparmiato per la pensione?
Come un buon istruttore di yoga, tutti questi numeri lo sono flessibile. Ciò significa che i tuoi piani cambieranno probabilmente con il passare degli anni. Potresti ammalarti e dover prendere una pausa dal lavoro. Potresti vincere alla lotteria. (Non succederà … ma Ti do le spalle se lo fai.)
(Se succede l'ultimo, usciamo e le bevande sono su di te.)
Ciò che conta è che tu stia correndo con le modifiche e aggiusti di conseguenza il tuo piano - anche se ciò significa che i tuoi piani di pensionamento vengono respinti un po '. Conoscere il tuo tasso di risparmio mensile rimuove le congetture quando la vita ti getta una palla curva.
Fortunatamente, non devi sforzarti troppo con la matematica del back-of-the-napkin per capirlo, poiché ci sono trilioni di calcolatori di pensionamento online. Questo è fantastico. Descrive esattamente quanti anni ci vorranno per risparmiare in base al tasso di risparmio.
Quanto tempo finché non posso andare in pensione con un reddito di $ 70.000Gioca con la calcolatrice fino a quando non hai trovato un tasso di risparmio che funzioni per te. Dopodiché, saprai approssimativamente quanto dovresti risparmiare ogni volta che ricevi uno stipendio.
Come iniziare a risparmiare per la pensione oggi
Ci sono due veicoli principali di pensionamento:
- 401k corrispondenti alla compagnia. Questo è un account di pensionamento potente offerto dal tuo datore di lavoro. Con ogni periodo di paga, metti una parte del tuo al lordo delle imposte busta paga nel conto. La tua azienda potrebbe corrispondere al tuo contributo fino a una certa percentuale.
- Roth IRA. Un Roth IRA usa dollari al netto delle tasse per darti un accordo ancora migliore. Ciò significa che immetti entrate già tassate in azioni, obbligazioni o fondi indicizzati e paghi senza tasse quando lo ritirate.
All'interno di ciascun account, puoi investire in una varietà di fondi diversi che ti faranno guadagnare denaro. Che cosa suggerisco? Sono contento che tu abbia chiesto …
Risparmio di pensione automatico con i fondi del ciclo di vita
Fondi di data obiettivo (o fondi del ciclo di vita) sono ottimi fondi per le persone che non vogliono preoccuparsi di riequilibrare il proprio portafoglio ogni anno.
Lavorano diversificando i tuoi investimenti per te in base alla tua età. E quando si invecchia, i fondi di data di destinazione regolano automaticamente l'asset allocation per te.
Diamo un'occhiata a un esempio:
Se si prevede di andare in pensione in circa 30 anni, un buon fondo per la data di destinazione potrebbe essere il Vanguard Target Retirement 2050 Fund (VFIFX). Il 2050 rappresenta l'anno in cui probabilmente andrai in pensione.
Poiché siamo ancora lontani anni e anni dal 2050, questo fondo investe di più in investimenti come quelli che sono più alto rischio ma con il potenziale per guadagnare di più. Avvicinandoci al 2050, il fondo si adatta automaticamente per investire in cose come le obbligazioni, che sono rischio inferiore.
Questi fondi non sono per tutti però. Potresti avere un diverso livello di rischio o diversi obiettivi con il tuo investimento.Tuttavia, sono progettati per le persone che non vogliono fare a meno di riequilibrare il proprio portafoglio. Per te, la facilità d'uso dei fondi del ciclo di vita potrebbe superare la perdita dei rendimenti.
Una cosa che dovresti notare: la maggior parte dei fondi del ciclo di vita ha bisogno di tra $ 1.000 a $ 3000 per comprarli. Se non hai quel tipo di denaro, non preoccuparti. Ho qualcosa per te alla fine che ti può aiutare ad arrivarci.
Per una spiegazione più approfondita, guarda il mio video tutto sui fondi del ciclo di vita.
Dove dovrei concentrare i miei investimenti pensionistici?
Quanto dovresti effettivamente investire ogni mese dipende da un sistema che chiamo Ladder of Personal Finance. Guarda tre aree:
- Partita 401k del tuo datore di lavoro. Ogni mese dovresti contribuire quanto necessario per ottenere il massimo dal match 401k della tua azienda. Ciò significa che se la tua azienda offre una corrispondenza del 5%, dovresti contribuire almeno al 5% del tuo reddito mensile al tuo 401k al mese.
- Se sei in debito. Una volta che ti sei impegnato a contribuire almeno alla partita del datore di lavoro per il tuo 401k, devi assicurarti di non avere alcun debito. Se non lo fai, bene! Se lo fai, va bene. Puoi controllare il mio sistema per eliminare rapidamente il debito per aiutarti.
- Il tuo contributo a Roth IRA. Una volta che hai iniziato a contribuire al tuo 401k e hai eliminato il tuo debito, puoi iniziare a investire in un Roth IRA. A differenza del tuo 401k, questo conto di investimento ti consente di investire i soldi al netto delle imposte e non riscuoti alcuna imposta sui guadagni. Al momento della stesura di questo, puoi contribuire fino a $ 5,500 / anno.
Una volta che hai contribuito fino a quel limite di $ 5,500 sul tuo Roth IRA, torna al tuo 401k e inizia a contribuire al di là la partita.
Ricorda, puoi contribuire fino a $ 18,500 / anno sul tuo 401k se hai meno di 50 anni. Quindi non dovresti avere problemi a continuare a investire nel tuo 401k.
"Ma Ramit, perché dovrei espellere il mio Roth IRA prima del mio 401k se è così bello?"
C'è molto dibattito da nerd nella sfera della finanza personale su questa stessa domanda, ma la mia posizione si basa su tasse e politica.
Supponendo che la tua carriera vada bene, ti troverai in una fascia più alta quando andrai in pensione, il che significa che dovresti pagare più tasse con un 401k. Inoltre, le aliquote fiscali probabilmente aumenteranno in futuro.
The Ladder of Personal Finance è piuttosto utile quando si considera cosa dare la priorità quando si tratta di investimenti. Per ulteriori informazioni, guarda il mio video in meno di 3 minuti in cui lo spiego.
Automatizza oggi i tuoi risparmi per la pensione
Una volta che hai creato i tuoi account, è il momento di iniziare a investire - e non c'è modo migliore per farlo se non con un sistema automatico.
Automatizzare le tue finanze è un sistema che ti permette di investire passivamente invece di te continuamente ti chiedi se hai abbastanza soldi da spendere.
Ed è semplice: all'inizio del mese, quando ricevi lo stipendio, il denaro viene immediatamente inviato dove deve passare sistemi automatici che hai già impostato.
Se vuoi saperne di più su come automatizzare le tue finanze, dai un'occhiata al nostro video di 12 minuti che lo spiega qui:
Guadagna più soldi per la pensione
Sapere quanto hai bisogno di andare in pensione è solo il primo passo per risparmiare per il tuo futuro.
Se tu veramente vuoi aumentare i tuoi investimenti hai bisogno di guadagnare più soldi.
In questo modo ti metterò nella posizione migliore per ritirarti comodamente. Ecco perché qui a IWT abbiamo un regalo per te: La guida definitiva per fare soldi.
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