Dare priorità agli obiettivi finanziari è una delle cose più difficili da fare. E entra in gioco in tanti modi diversi. Quanto risparmieresti per un fondo di emergenza mentre paghi tutti i tuoi debiti? Quale debito dovresti pagare prima? Dovresti pagare tutti i tuoi debiti prima di risparmiare per la pensione?
L'elenco degli obiettivi finanziari concorrenti va avanti e avanti e avanti. Ciò che rende queste decisioni particolarmente difficili è che dobbiamo formulare alcune ipotesi sul futuro. Cosa farà il mercato azionario? I tassi di interesse saliranno o scenderanno? Quanto è stabile il tuo lavoro?
Molte di queste domande mi sono venute in mente leggendo la seguente e-mail da un lettore di nome Christy:
D: Mio marito ed io ci siamo appena trasferiti in Texas e, supponendo che continuiamo ad apprezzare la zona e il nostro lavoro, stiamo cercando di acquistare una casa potenzialmente in circa 2 anni. La mia domanda è questa: è saggio rallentare i contributi pensionistici in modo da poter risparmiare un solido 20% per un acconto? Ho l'impressione che dovremmo dare un contributo minimo alla pensione mentre butto la maggior parte in un fondo di una casa, ma leggo e sento tanto parlare di massimizzare i conti di pensionamento che mi rende nervoso risparmiare per una casa prima di estrapolare quei conti. In questo momento il nostro reddito è piuttosto limitato (circa 50K / anno), ma mio marito è IT e prevediamo che il suo reddito aumenti significativamente nei prossimi due anni, grazie alle certificazioni nel suo settore. Questa settimana ho appena iniziato una posizione part-time (lavoro in un laboratorio ospedaliero) e ho la flessibilità di scegliere turni extra, ma sto davvero cercando di concentrarmi sul fatto di essere a casa con la nostra bambina al momento. Dovremmo massimizzare un IRA per ognuno di noi e solo dopo considerare il risparmio per una casa (non abbiamo accesso ai piani 401K al lavoro)? O è giusto fare investimenti minimi per la pensione mentre risparmiamo come un matto per un acconto? Ho 26 anni e mio marito ne ha 28. Attualmente abbiamo 20.000 di risparmi nei vecchi 401K sul posto di lavoro e non abbiamo debiti.
Tutto il consiglio sarebbe apprezzato!
A: La domanda di Chrsty è il tipo di decisione finanziaria che molti di noi dovranno affrontare più volte. Ci costringe a decidere cosa è più importante per noi e quali dovrebbero essere le nostre priorità finanziarie. Spesso queste due cose sono in conflitto.
Secondo me, non c'è una risposta giusta alle domande di Christy. Vi sono, tuttavia, una serie di fattori da prendere in considerazione quando si prendono questi tipi di decisioni. Prima di coprirli, diamo un'occhiata a ciò che altri hanno detto in risposta a domande simili.
Quello che gli altri hanno da dire
Mitch Tuchman: In precedenza ho intervistato Mitch Tuchman, fondatore di Rebalance IRA, sull'episodio 78 del podcast di Dough Roller. In un articolo pubblicato su Forbessi è appoggiato molto a favore del risparmio per la pensione. Ha osservato che "l'edilizia abitativa occupa solo circa il mezzo punto percentuale rispetto all'inflazione a lungo termine, misurando dal 1890 al 2008. Lasciando da parte per un attimo la bolla immobiliare e il busto, considerate cosa significa: l'alloggio è un protettore di valore, forse, ma non un potente coltivatore di valore."
Mitch stava guardando questa domanda dal punto di vista di "qual è l'investimento migliore?". Sentiva che investire per la pensione, ad esempio un fondo indicizzato, è un investimento migliore rispetto all'investimento in una casa; quindi, si è appoggiato a favore di estendere i tuoi conti di pensionamento.
Forum di Bogleheads: Un'altra risposta che ho trovato proviene dal forum di Bogleheads, in cui un lettore ha delineato il suo piano. Ha smesso di fare i contributi pensionistici; ma nel suo caso il suo datore di lavoro ha contribuito al 10% senza richiedere un contributo dei dipendenti. Ha poi tenuto da parte i soldi in un conto di risparmio e ha continuato a massimizzare due Roth IRA. Stavano lasciando il resto in un conto di risparmio finché non hanno raggiunto un acconto del 10%. Una volta raggiunto il 10%, hanno poi contribuito in parte al piano 403b e in parte all'acconto fino al raggiungimento del 20%.
Ciò che mi è piaciuto di questo approccio è che stavano affrontando contemporaneamente più obiettivi finanziari. Per questa persona, non era tutto o niente.
Walter Updegrave: Walter Updegrave della CNN ha scritto un articolo alcuni anni fa, dove si è molto schierato sul risparmio per il pensionamento al più presto.
Penso che dovresti iniziare a risparmiare per il pensionamento al più presto. Risparmiare per la pensione non è qualcosa a che fare con i soldi rimasti. Dovrebbe essere considerato una spesa vivente principale. Sta pagando l'alloggio e il cibo di cui avrai bisogno dopo aver lasciato la forza lavoro.
Supponendo che la tua azienda abbia un piano 401 (k), iscriviti subito dopo averne diritto e contribuisci almeno in misura sufficiente a ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro. Se riesci a raggiungere il massimo, fallo.
Se decidi di voler diventare proprietario di una casa così presto, puoi indirizzare ulteriori risparmi verso il tuo acconto. Potrebbero volerci alcuni anni per accumulare abbastanza denaro per comprare.
Emily Brandon: Infine, Emily Brandon della US News ha scritto un articolo in cui sottolineava l'importanza di non rinunciare a un contributo se la tua azienda corrisponde ai tuoi contributi 401k o 403b. Non vorrai lasciare quei soldi gratis sul tavolo per salvare una casa.
Ora ai miei pensieri sulla domanda di Christy.
Stai facendo la domanda giusta?
Come punto di partenza, è importante assicurarti di porre la domanda giusta. La scelta è davvero tra risparmio per la pensione o un acconto, oppure può essere ottenuta tagliando in altre aree?
Le tre potenziali risposte a questa domanda sono:
- Non possiamo più tagliare in altre aree;
- Possiamo tagliare in altre aree e lo faremo per risparmiare sia per la pensione che per la casa; e
- Possiamo tagliare in altre aree, ma non vogliamo.
Qualunque sia la scelta che fai è il tuo giudizio. Prima ancora di prendere una decisione, tuttavia, assicurati di aver considerato l'intero quadro finanziario.
Fai i conti
Non aver paura dei numeri. In tutte le risposte a questa domanda che ho trovato su Internet, nessuno di loro ha suggerito di fare i conti. Quello che voglio dire è questo. In che modo mettere in atto i risparmi di vecchiaia influisce sugli obiettivi del pensionamento? Queste risposte dipenderanno da una serie di fattori, tra cui (1) quanto hai già salvato, (2) quando vuoi andare in pensione, (3) rendimenti futuri e (4) tassi di inflazione futuri.
Facciamo alcune supposizioni nel caso di Christy. Supponiamo che un 27enne sospenda i contributi dell'IRA per 2 anni per salvare una casa. Supponiamo anche che pianifichi di andare in pensione a 65 anni. Che impatto avrà questo sui risparmi per la vecchiaia?
Data un'età pensionabile di 65 anni, Christy salverà per la pensione per altri 38 anni (se non smette di salvare) o per 36 anni (se smetterà di risparmiare per 2 anni). Dato che lei e suo marito stanno esaurendo gli IRA, assumeremo contributi annuali di $ 11.000 ($ 5.500 per IRA). Assumeremo anche che i loro investimenti guadagnino il 5% (prendendo l'inflazione fuori dal quadro).
Quindi che differenza fanno due anni?
I risultati:
36 anni: $1,054,199
38 anni: $1,184,805
Questa è una differenza di $ 130.000. Ti sorprende? Bene, questo è il potere della composizione. Il fattore che devi considerare è che ciò che può sembrare una differenza relativamente piccola in percentuale, se moltiplicato per quasi 4 decenni di investimenti, può fare enorme differenze.
Quindi cosa fai con questi numeri?
Due modi per guardare questi numeri: 1. Wow! Ritardare i risparmi per soli 2 anni comporta una "perdita" di $ 130.000 da oltre 30 anni. Sospendere i risparmi per la pensione per due anni sarebbe un errore.
2. Ritardare i risparmi per due anni consente comunque di raggiungere i propri obiettivi di pensionamento. Pertanto, ti concentrerai sul risparmio per un acconto in modo da poter raggiungere anche quell'obiettivo finanziario.
Ovviamente ci sono un certo numero di ipotesi chiave utilizzate nel calcolo di questi numeri. Potresti voler cambiare queste ipotesi nei tuoi calcoli. Inoltre, i numeri potrebbero non fornire una risposta completa a questa domanda per te. Ci sono altre cose da considerare (vedi sotto). Ma aiuterà a mettere la tua decisione in prospettiva.
Infine, ecco la formula excel che ho usato per calcolare i numeri sopra:
= Fv (5%, 38, -11.000)
fv = valore futuro
5% = tasso di rendimento
38 = numero di anni per risparmiare e investire
-11000 = contributo annuale (utilizzando un numero negativo si ottiene un risultato positivo in excel
Le case hanno valore
Si dice molto di una casa che non è un grande investimento. In un certo senso, non è un grande investimento. Generalmente non genera reddito (a meno che non affitti una stanza). Richiede un capitale significativo per la manutenzione e la manutenzione. E i valori domestici in genere non aumentano molto di più del tasso di inflazione.
Una casa, tuttavia, è un investimento ragionevole. Mentre i valori non saliranno a lungo termine tanto quanto le azioni, continuano a salire. L'uso di una leva ragionevole può aumentare i rendimenti. Ci sono vantaggi fiscali significativi per la proprietà. E isola il proprietario dall'aumento degli affitti.
Questo può sembrare un'osservazione stupida, ma vale la pena sottolineare sottolineando l'inarrestabile scia di scetticismo quando si tratta di una casa come investimento. Sì, i rendimenti improbabilmente corrisponderanno al mercato azionario. Ma è un investimento totalmente diverso. Implica la leva estrema e le agevolazioni fiscali, per non parlare di un posto da chiamare casa. Se vuoi vedere numeri specifici, controlla il mio articolo e il podcast sui resi che mia moglie e io abbiamo ricevuto dal possedere la nostra prima casa.
Il punto è questo. La matematica di cui sopra si concentra solo sui risparmi per la pensione. L'acquisto di una casa ha i suoi vantaggi, che compenseranno in parte la perdita dei risparmi per la vecchiaia.
Adotta un approccio olistico
Infine, prendi un approccio olistico alle tue finanze quando consideri questa domanda. Il pensionamento e l'acquisto di una casa sono solo due obiettivi finanziari. Probabilmente ne hai molti di più, come uscire dal debito, risparmiare per l'educazione di un bambino e magari iniziare un'attività. Considera questi altri obiettivi prima di prendere una decisione.
Non c'è un giusto approccio qui. Molto probabilmente, tutto si riduce a quanto vale la pena possedere una casa rispetto a quanto valuti il risparmio per la pensione?
