In un recente post, ho delineato come il tuo tasso di risparmio sia l'unico fattore principale che determina se creerai o meno ricchezza per ottenere un pensionamento anticipato. Nella nostra famiglia, attualmente risparmiamo ben oltre il 60% del nostro reddito da casa. L'americano medio risparmia solo il 5% circa del proprio reddito.
Pochissime persone si avvicinano mai a questo alto tasso di risparmio. Tuttavia, non credo che sia perché le persone non possono farlo o non vogliono provare. Molte persone semplicemente non sono focalizzate sulle cose giuste.
Ci sono un sacco di consigli su come guadagnare di più o spendere di meno. Ma la realtà è che la maggior parte di questi suggerimenti richiede uno sforzo significativo e produce piccoli risultati.
Oggi condividerò le tre cose che io e mia moglie abbiamo trovato più efficaci nello sviluppare un alto tasso di risparmio con il minimo sforzo o il sacrificio percepito. Non abbiamo successo perché spendiamo regolarmente tempo o energia lavorando sul nostro tasso di risparmio. Abbiamo successo perché applichiamo alcune riflessioni e sforzi in anticipo, in modo che possiamo dedicare poco o niente a risparmiare giorno dopo giorno.
1. Investi ad aumentare il tuo reddito
C'è un'ipotesi, soprattutto negli Stati Uniti, che ottenere più istruzione ti permetterà di ottenere un reddito più elevato. C'è anche il presupposto che non si può mai avere troppa istruzione. C'è del vero in entrambe le affermazioni, ma trascurano un punto chiave: non si può mai avere troppa conoscenza o troppe competenze, ma tu può pagare molto per ottenerli.
Abbiamo visto lo sviluppo delle nostre competenze e l'ottenimento di un'istruzione come investimento che ci avrebbe permesso di guadagnare di più. Tuttavia, come sa bene qualsiasi investitore, guadagni soldi quando acquisti un investimento. Quasi tutto può essere un buon investimento se acquistato al giusto prezzo. E quasi tutto può essere un cattivo investimento se si paga troppo per questo in primo luogo.
La classe del college del 2015 si è laureata con un debito medio di $ 35.051. Confronta questo con mia moglie e io che, pur provenendo da umili origini, sono riusciti a raccogliere 3 gradi ciascuno con un debito minimo. Il debito era tutto dovuto al primo grado di mia moglie e fu ripagato entro un anno dal suo ottenimento.
I nostri gradi hanno pagato con redditi più alti. Ognuno di noi guadagna circa il doppio di un americano medio. Tuttavia, nei nostri rispettivi campi, abbiamo lavori medi con redditi medi. Tuttavia, risparmiamo molto più della media tra i nostri colleghi. Questo è in gran parte a causa del vantaggio di pagare molto meno per la nostra educazione e di essere senza debiti.
Se ottenere un particolare grado, certificazione o corpo di conoscenza è un buon investimento specifico per ogni individuo. Tuttavia, il principio universale da seguire è questo: prestare molta attenzione a quanto stai pagando per ottenere le competenze e l'istruzione che ti permettono di guadagnare di più.
Storia vera: Leggi come una donna di una famiglia povera si è laureata in un college privato senza debiti
2. Controlla le spese più grandi
Secondo le statistiche del Bureau of Labor USA, le tre maggiori spese per la maggior parte delle famiglie sono abitazioni, trasporti e cibo. Pertanto, per avere il maggiore impatto sul tasso di risparmio, sarebbe saggio concentrarsi sulla spesa in questi settori chiave. Ma come lo fai esattamente nel modo migliore?
Quando abbiamo iniziato la nostra vita professionale, abbiamo seguito la saggezza convenzionale. Abbiamo comprato una casa che potevamo permetterci con un mutuo convenzionale di 30 anni, pensando che fosse un buon investimento. Abbiamo guidato le stesse auto usate poco costose che abbiamo comprato mentre eravamo al college, evitando i prestiti per le auto.
Allora, come è stata la nostra situazione finanziaria? Suppongo che sia sembrato un po 'meglio rispetto alla maggior parte delle persone, ma non era ancora bello.
Ci siamo resi conto che la nostra casa era molto più di una spesa di un investimento. Dopo un anno di pagamenti ipotecari, dovevamo ancora quasi il 99% dell'importo originario del prestito. Quasi tutte le nostre rate del mutuo sono state destinate all'interesse. Allo stesso tempo, abbiamo speso ancora più denaro oltre a usare il nostro tempo per mantenere questa casa, raramente abbiamo avuto il tempo di goderci.
Il trasporto era ancora una spesa importante, anche. Abbiamo risparmiato sui nostri acquisti di veicoli, ma stavamo ancora pagando le orecchie in altre aree. Ogni volta perdevamo ogni giorno circa 45 minuti di tragitto in direzioni opposte. I nostri pendolari hanno prodotto ingenti spese ogni mese sotto forma di gas, deprezzamento e manutenzione dell'auto e un abbonamento per il bus.
Le nostre spese alimentari erano astronomiche. Con tutto il tempo che abbiamo trascorso lavorando e facendo il pendolare, nessuno di noi ha avuto voglia di cucinare. Abbiamo mangiato pasti da asporto o da ristorante da quattro a sei notti ogni settimana. Prendevo fast food pranzi quasi tutti i giorni ogni settimana.
Questo stile di vita non era solo costoso a breve termine, ma abbiamo visto rapidamente che stavamo pagando con la nostra salute e le nostre relazioni. Stavamo bruciando rapidamente.
Abbiamo deciso di apportare alcune modifiche importanti. Abbiamo venduto la nostra casa solo due anni dopo averla acquistata, trasferita in una zona diversa e ricominciato. Abbiamo preso alcune grandi decisioni sulla base dei nostri errori precedenti:
- Vorremmo affittare un posto economico e risparmiare denaro fino a quando non abbiamo sviluppato un piano a lungo termine.
- Al momento dell'acquisto della nostra prossima casa, ne compreremmo uno che potremmo permetterci con un mutuo di 15 anni e un piano per ripagarlo in meno di 10 anni.
- Cercheremo di ottimizzare i nostri tempi di lavoro.
Fare solo queste poche decisioni chiave ci ha permesso di ingrandire tutto ciò che stavamo già facendo bene. Ha anche corretto molti dei nostri altri problemi.
Abbiamo pagato la nostra prossima casa in meno di 8 anni. Abbiamo risparmiato 22 anni di pagamenti di interessi rispetto alla maggior parte delle persone. Allo stesso tempo, abbiamo risparmiato automaticamente su tutte le spese di corollario come le tasse e i costi di mantenimento della casa che tendono ad essere più con una casa più costosa "che avremmo potuto permetterci".
Ho tagliato il mio tempo di pendolarismo a 20 minuti, mentre mia moglie ha tagliato i suoi pendolari a meno di 5 minuti. Questo ci ha permesso di risparmiare un enorme ammontare su tutti i nostri costi di trasporto. Allo stesso tempo, ha liberato circa un'ora al giorno per ciascuno di noi.
Con questo aumento di tempo, siamo entrambi diventati bravi cuochi e ci divertiamo a fare la maggior parte dei nostri pasti. Di solito mangiamo nei ristoranti solo poche volte al mese per motivi sociali. Ora mangiamo molto più sano di prima. Spendiamo anche molto meno sul cibo senza fare uno sforzo consapevole per cambiare le nostre abitudini.
La chiave di tutto questo è che non ci siamo mai sentiti come se stessimo sacrificando. Mentre abbiamo drasticamente aumentato il nostro tasso di risparmio, abbiamo anche drasticamente migliorato la nostra qualità della vita. Abbiamo preso alcune decisioni chiave con abitazioni e trasporti che hanno portato a notevoli risparmi. Ciò ha reso molto più facile risparmiare sul cibo.
3. Diventa un investitore e pianificatore fiscale fai-da-te
Per un decennio, abbiamo utilizzato un consulente finanziario perché pensavamo che essere un investitore di DIY fosse difficile ed estremamente confuso. Pensavamo che le tasse fossero un'inevitabilità e non avessimo mai un piano fiscale. In realtà, questo terzo principio era probabilmente la cosa più facile da implementare.
Imparare a gestire i propri soldi richiede sicuramente qualche sforzo in anticipo. Tuttavia, una volta padroneggiati alcuni concetti di base, è davvero molto semplice avere un impatto massiccio che aumenta un alto tasso di risparmio. Trascorriamo solo poche ore in un anno intero sulle nostre finanze.
Il nostro piano di investimenti si concentra sulla massimizzazione del rendimento limitando le tasse e le tasse. Lo facciamo scegliendo investimenti semplici e trasparenti che comprendiamo appieno. Lo realizziamo utilizzando i fondi dell'indice Vanguard quando possibile. Quando non sono disponibili in piani pensionistici sponsorizzati dal lavoro, utilizziamo gli investimenti comparabili più vicini che soddisfano i nostri obiettivi.
Suggerimento: Utilizza la dashboard finanziaria gratuita di Personal Capital per tracciare e analizzare i tuoi investimenti (sia previdenza che imponibili).
Prima di imparare a gestire i nostri investimenti, avevamo tutti in spese di investimento del 2% investendo con un consulente. Abbiamo pagato oltre l'1% sugli investimenti nei nostri piani pensionistici. Tutti i nostri costi di investimento sono ora pari al 13% dei nostri investimenti all'anno. Abbiamo ridotto le nostre spese di oltre il 90%. Questi risparmi riducono facilmente le nostre spese, molte delle quali non ci siamo mai resi conto, di almeno $ 10.000 ogni anno. Allo stesso tempo, le modifiche che abbiamo apportato garantiscono virtualmente migliori rendimenti degli investimenti eliminando i conflitti di interesse che derivano dalla consulenza professionale.
Il nostro piano fiscale è altrettanto semplice ed efficace. Per prima cosa investiamo tutti gli investimenti fiscalmente privilegiati prima di investire in conti imponibili. Quindi utilizziamo la posizione delle risorse per collocare gli investimenti più rispettosi delle tasse in conti imponibili e gli investimenti meno agevolati nei conti con privilegi fiscali. Evitiamo di vendere qualsiasi investimento nei nostri conti imponibili a meno che non sia a nostro vantaggio per la raccolta delle perdite fiscali.
Massimizzare il differimento delle imposte da solo taglierà la nostra tassa di $ 9.000 quest'anno. Inoltre, salveremo facilmente altre migliaia limitando le tasse sulle plusvalenze con queste semplici strategie.
Quasi tutto ciò viene fatto automatizzando i nostri investimenti. Controlliamo le modifiche alle leggi fiscali una volta alla fine di ogni anno. Quindi impostiamo investimenti automatici per gli importi appropriati in account appropriati e non dobbiamo mai pensarci per un altro anno. Questo richiede meno di un'ora. Ribilanciamo i nostri conti alla nostra asset allocation target una volta all'anno. Questo richiede circa 2 ore. Controllo trimestralmente i nostri conti imponibili per le opportunità di raccolta delle perdite fiscali. Questo in genere richiede minuti.
Il filo comune
Stai cercando di aumentare il tuo tasso di risparmio? Stai lavorando davvero duramente per costruire ricchezza? Sei frustrato dalla mancanza di successo? Fai un passo indietro e guarda i fili comuni tra i nostri tre principi.
Ci impegniamo in quasi tutti i nostri sforzi per lavorare sodo e prendere decisioni davvero buone. Ci concentriamo su principi che hanno un impatto massiccio sia sull'incremento del nostro reddito, sulla riduzione della spesa, sia sulla simultanea con il minimo sforzo continuo.
Ci concentriamo sull'ottenere grandi vittorie senza rinunciare alle cose che apprezziamo. Questo ci permette di non sentire mai che stiamo sacrificando per risparmiare denaro. Quando è stata l'ultima volta che ti sei ritrovato a desiderare di pagare più tasse? Hai mai sognato di pagare più pagamenti di interessi alle banche per la scuola, l'auto e i mutui per la casa? Hai mai desiderato di poter pagare più tasse al tuo consulente finanziario per un consiglio improbabile che sia nel tuo miglior interesse, così da poter andare in pensione prima o mandare i suoi figli in un college migliore? Ti sei mai fatto male che non puoi passare più tempo seduto nel traffico sulla strada per lavorare a gettare via il tuo gas? Se hai risposto a ciascuna di queste domande "mai", sono d'accordo!
Posso garantirti che non abbiamo successo perché lavoriamo più duramente degli altri per risparmiare denaro ogni mese. Il nostro successo con il salvataggio è facile, perché alcune azioni chiave in primo piano significano che non ci lavoriamo molto.
