Avere un mutuo è una cosa meravigliosa. In effetti, devo molto del mio lavoro longevità al mio mutuo. Quando avevo 24 anni, mi sono imbattuto in un sacco di soldi a causa di un paio di buone scelte di stock. Sono stato solo fortunato, perché Dio sa che non posso scegliere azioni per doodoo. Non ho mai detto a nessuno quanto ho avuto, ma è stato sufficiente per abbassare del 25% il prezzo medio di una casa a San Francisco e avere ancora diversi anni di rate del mutuo.
A metà degli anni '20 ho iniziato a mettere in discussione il significato del lavoro. Forse stavo semplicemente soffrendo la meno conosciuta "crisi del quarto di secolo". Perché ero arrivato a quello che consideravo troppo denaro troppo velocemente, lavorare per guadagnare più soldi ha perso il suo fascino. Non importava se aggiungevo altri mille o diecimila ai miei risparmi, fare soldi era così poco interessante. Ero demotivato a causa di un paio di scambi di possibilità che richiedevano pochissima abilità, solo un sacco di palle.
La grande ironia è che non ho bisogno di nulla per vivere una vita comoda. Dammi degli abiti puliti e un posto che si affaccia sulla spiaggia con una vasca idromassaggio fuori dal balcone della camera da letto e tutto andrà bene!
NOLEGGIARE SI APPOGGIA SOLO SOPRA UN CERTO PUNTO
Avevo già vissuto in una bella camera da letto con un parcheggio per $ 1,600 per un paio d'anni e ero stufo di buttar via i miei soldi. La successiva mossa logica è stata quella di un appartamento con due camere da letto e due bagni, ma quei posti in affitto regolarmente per $ 2.500- $ 3.500 al mese a San Francisco. Era insopportabile pagare più di $ 2.000 in affitto a qualcun altro, anche se mi stavo riparando in cambio. $ 2.000 al mese è $ 3.000 nel reddito ante imposte che si deve guadagnare! Dimenticalo.
Certo, c'era anche una paura irrazionale che sarei stato un affittuario di 40 anni se avessi mantenuto il mio passo. Non c'è niente di sbagliato nell'affrontare un affittuario di 40 anni, proprio come non c'è niente di sbagliato nell'essere una vergine di 40 anni. Ma, a prescindere, non mi sentivo di sborsare mesi dopo mese di denaro duramente guadagnato per aiutare qualcun altro a pagare il mutuo. Se sei nella fascia fiscale federale del 25% o inferiore, con tutti i mezzi di affitto. L'affitto è più economico all'inizio per la maggior parte e offre molta flessibilità.
Presto trovai un accogliente piccolo appartamento con due camere da letto, che dopo aver ridotto del 25% il costo del 20% in meno di quello che avrebbe dovuto pagare in affitto. Non ero esitante a mettere giù così tanti soldi. In effetti, ero assolutamente estasiato nel distribuire i miei risparmi in qualcosa di utile. All'improvviso, ho avuto molti meno risparmi e un bel mutuo a sei cifre per mantenermi onesto e motivato. Con il mutuo, ho acquisito un rinnovato senso dello scopo! Divertente come funzionano le cose.
Non potevo essere solo un barbone e non dare il meglio di me al lavoro, perché se venissi licenziato sarei a rischio di finire in rovina. Sì, avevo ancora dei risparmi, ma tutto è relativo perché avevo un importo ancora più alto prima dell'anticipo! Ho sviluppato un piano di gioco per conoscere meglio le persone della mia organizzazione. Ho lavorato di più a tutto ciò che mi è stato chiesto. È stato o è morto il tempo, e il ragazzo l'ho fatto!
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ANCORA LIQUIDITÀ RE
Nonostante abbia una bella casa da chiamare mia, la liquidità è ancora il re. È passato un decennio da quando ho acquistato il mio appartamento, e ora i pagamenti sembrano incredibilmente bassi. È divertente come il tempo renda tutto meno costoso, soprattutto se hai un pagamento fisso. Il condominio è ora un affitto, generando un flusso di cassa libero positivo perché gli affitti sono aumentati di circa il 40% da quando i pagamenti sono diminuiti del 25% a causa di un rifinanziamento. L'inflazione è una cosa meravigliosa!
Ho i soldi per pagare l'intero prestito, ma non ho intenzione di farlo semplicemente perché è importante rimani liquido. Puoi scaricare tutti i tuoi soldi nella tua proprietà, ma cosa succede se la casa brucia? Certo, si spera che l'assicurazione si occupi di almeno l'80% dei costi di ricostruzione, ma per l'istante in cui la tua casa brucia, stai andando a cianciare mattoni chiedendoti se hai perso tutti quei soldi.
Se ti capita di trovarti in una fascia di tasse federali più alta (33% +), ti conviene mantenere il tuo mutuo finché lavori. Il governo ti sta derubando dei tuoi soldi duramente guadagnati e avere questo scudo aiuta molto di più che se ti trovi nella fascia 25% o inferiore. Sì, capisco che non è il massimo pagare interessi per risparmiare sulle tasse. Detto questo, è tutto incentrato sul flusso di cassa e sulla minimizzazione delle tasse quando guadagni soldi che Obama non ti ha approvato. Concentrarsi sul flusso di cassa.
I tassi ipotecari sono così bassi ora. Puoi prendere in prestito al 2,5% per un ARM 5/1 a partire dal 2H2016. Questo è sostanzialmente inferiore rispetto ad alcuni tassi di interesse CD a lungo termine! Quindi, la mossa intelligente è di rimanere liquidi e non effettuare pagamenti extra a un tasso così basso. Ricorda, puoi detrarre interessi fino a un mutuo di $ 1.100.000!
Il denaro contante è sempre il re e si desidera avere più denaro possibile per garantire il proprio benessere finanziario, oltre a sfruttare le opportunità di investimento quando si presentano. Si prega di leggere più suggerimenti per il rifinanziamento ipotecario.
CONCLUSIONE
Quando puoi vedere te stesso andare in pensione in 5-10 anni, inizia a formalizzare un piano di pagamento in modo che quando finalmente andrai in pensione, sarai senza ipoteche. Le deduzioni di interessi per tutti questi anni sono solo vantaggi collaterali. È la tua capacità di vivere a casa tua in affitto gratuitamente per il resto della tua vita, il che è il tuo più grande vantaggio!
Usa la contabilità a tuo vantaggio, non a vantaggio del creditore. Si tratta di abbinare il flusso di cassa in modo da essere sempre in uno stato di salute ottimale. Se è possibile abbinare il pagamento del mutuo con quando non si avrà più un reddito costante, questo è probabilmente lo scenario migliore. Pagare anticipatamente il mutuo è una decisione molto personale. Devi solo assicurarti di conoscerti!
Aggiornamento 12/01/2016 - Ho finito per pagare uno dei miei mutui ipotecari che vale circa $ 1 milione perché ho comprato una nuova casa unifamiliare con un mutuo da $ 1 milioni nella primavera del 2016. Quattro mutui erano troppo, quindi ho mantenuto tre.
Aggiornamento 6/1/2016 - Ho appena finito di rifinanziare un Jumbo 5/1 ARM al 2,625% fino al 2,375% per un altro blocco ARM 5/1. Sono piuttosto pompato perché ho anche pagato $ 130.000 del mutuo a $ 850.000. I miei pagamenti mensili scendono a $ 3,300 da $ 4,338!
Aggiornamento 17/09/2016 - Ora sto investendo chirurgicamente in opportunità di crowdsourcing immobiliare per mantenere la vita più semplice.
raccomandazioni
Guardarsi intorno per un mutuo: I tassi ipotecari sono crollati dopo la Brexit e le attività americane sono state acquistate in modo aggressivo dagli stranieri a causa della nostra stabilità. Controlla gli ultimi tassi dei mutui online attraverso LendingTree. Hanno una delle più grandi reti di istituti di credito che competono per la tua azienda. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di ottenere il maggior numero possibile di offerte scritte e quindi utilizzare le offerte come leva per ottenere il tasso di interesse più basso possibile. Questo è esattamente quello che ho fatto per bloccare un ARM 5/1 al 2.375% per il mio ultimo rifinanziamento. Per coloro che cercano di acquistare proprietà, la stessa cosa è in ordine. Se hai trovato un buon affare, puoi permetterti i pagamenti e pianificare di possedere la proprietà per oltre 10 anni, otterrei un'inflazione neutrale e approfitterò dei bassi tassi.
Guarda le opportunità di crowdsourcing immobiliare: Se non hai l'acconto per acquistare una proprietà o non vuoi legare la tua liquidità in immobili, dai un'occhiata a RealtyShares, una delle più grandi società di crowdsourcing immobiliare oggi. Gli immobili sono una componente chiave di un portafoglio diversificato. Il crowdsourcing immobiliare ti consente inoltre di essere più flessibile e chirurgico nei tuoi investimenti immobiliari investendo oltre il luogo in cui vivi per i migliori rendimenti possibili. Ad esempio, i tassi di cap circa il 4% - 5% a San Francisco, ma oltre il 10% nel Midwest se stai cercando rendimenti reddituali da investire rigorosamente. Iscriviti e dai un'occhiata a tutte le opportunità di investimento residenziali e commerciali in tutto il paese che Realtyshares ha da offrire. È libero di guardare e scoprire.
Aggiornato per il 2017 e oltre.
